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央行:全面深化民营企业小微企业金融服务

作者: 来源: 时间:2020-02-14


央行此前公布的数字显示,2018年以来,多项对民营和小微企业融资支持的政策措施出台落地,1月份小微企业贷款延续了去年下半年以来“量增、价降、面扩”的发展态势。


缓解小微企业融资难、融资贵一直以来被认为是国际性难题,亦是摆在中国金融部门桌面上的课题之一。新京报记者通过调研采访了解到,中国金融机构在央行等部门多项针对性政策措施的支持下,探索出了支持小微企业的新模式,用“真金白银”支持小微企业成长。


近期,央行继续向民营和小微企业释放了积极信号。据央行官网,近日召开的2019年人民银行金融市场工作会议要求,要全面深化民营企业小微企业金融服务,改善货币政策传导机制,加大信贷投入力度,发挥债券融资支持作用,强化“几家抬”政策合力。



1月普惠小微贷款同比增长17.6%


每年春节前,高美凤所在的单位都面临一定的资金压力。她是北京一家商贸公司的财务负责人,单位的经营模式主要是从厂家购入酒水饮料,向合作超市、门店送货。


今年1月,农行为其发放小企业简式快速贷款350万元,缓解了公司的压力,让她心生感慨:“特别的及时”。


在2018年以来央行加大对小微、民营企业支持的背景下,这样的企业并非个例。


公开资料显示,仅在加大货币政策支持力度这一方面,2018年至今央行通过多次降准、创设定向中期借贷便利等手段,向金融机构提供合理充裕的流动性,精准支持民营和小微企业,促进信贷支持进一步加大、融资成本进一步降低。


这些政策也在起着积极作用。数据显示,1月份小微企业贷款延续了去年下半年以来“量增、价降、面扩”的发展态势。其中,普惠小微贷款保持较快增长,截至2019年1月末,普惠小微贷款(包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营性贷款)余额9.7万亿元,同比增长17.6%,增速比上年末提高2.4个百分点。1月份增加2109亿元,增量是上年同期的2.6倍。


而其中,国有大行是主力军之一。记者从中国农业银行了解到,2018年,农行监管口径普惠小微贷款较年初增长近30%,大幅高于全行各项贷款同比增速;与此同时,通过小微金融数字化转型等手段,小微企业的融资成本也进一步出现了下降。



如何破解信息不对称等难题


缓解小微企业融资难、融资贵一直被认为是世界性的难题之一,这背后,也是小微企业相对而言公司治理结构不够完善、财务管理往往不够规范,抗风险能力也比较弱等客观现实。


如何更好地了解小微企业的需求,提高小微企业贷款的效率,商业银行们也动起了脑筋。


小微金融数字化转型是不少银行选择的道路之一。中信银行普惠金融部负责人谷凌云介绍,中信银行打造了小微企业线上融资渠道,实现了从贷款申请、合同签订、提款还款业务全流程的线上化、自助式办理;同时,还建立了普惠金融专属授信系统,实现了小微企业授信业务的参数化源头管控、快捷化流程处理。


小微企业的特点呼唤针对性的金融产品,也对银行管理模式提出了要求。据了解,农业银行根据小微客户金融需求“短小频急”的特点,制定了专门的业务管理办法,重构了小微企业信贷业务模式和流程,研发单独信用评级模型,制定了普惠金融信贷政策指引,小额贷款审查审批指引专项制度,建立了专门的小额信贷管理制度体系。


而在破解信息不对称方面,台州银行方面人士指出,台州银行近80%网点分布在城郊结合部、乡镇、村居,全行50%人员为一线客户经理,贴近客户服务,时刻关注客户需求,以确保信贷资源对目标群体的精准投放。


“真金白银”支持小微企业


2018年10月,央行官网宣布,在当年6月增加了再贷款和再贴现额度1500亿元、下调支小再贷款利率0.5个百分点的基础上,再增加再贷款和再贴现额度1500亿元,发挥其定向调控、精准滴灌功能,支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。


根据公告,资本充足率达标、符合宏观审慎要求、监管合规的金融机构,若小微和民营企业贷款占比高、存贷比指标较高、借用再贷款后能够增加信贷投放的,可向当地人民银行分支行申请再贷款和再贴现。2018年12月,又根据中小金融机构使用再贷款再贴现支持小微企业、民营企业的情况,再增加再贷款和再贴现额度1000亿元。


从事刹车调整臂制造生产的浙江宏珂机械有限公司,就是人民银行支小再贷款政策的受益者之一。近期,一边面临着转型升级的行业趋势,一边面临着进行了一半的收购计划,新设备购置资金、流动资金的来源成为巨大的压力,一度压得三个合伙人透不过气。


台州银行客户经理吴程远与其主管张毓国了解到这一情况后,第一时间运用央行支小再贷款资金,给浙江宏珂机械有限公司申请并发放了150万元贷款,无需客户提供抵质押品,由合伙人宁葛亮、谈中伟做担保,既保证了贷款的时效性,也解决了客户寻找其他担保人困难的问题。


如何防控风险


“我们对小微企业的支持一定基于小微企业真实的需求,而且是真实的生产经营当中的需求。”中信银行普惠金融部负责人谷凌云指出,小企业更多的是支持生产经营,让他把业务做好,这是关键。


在风险这一块,他介绍,中信银行在全行风险偏好中明确小微企业贷款不良容忍度,实施了差异化拨备计提政策,建立了普惠金融客户债项评级规则,优化了客户评级体系。同时,建立了小微企业授信尽职免责制度体系,提出了尽职免责的管理原则,围绕产品、审批、尽职等方面进行了细化,明确了只要无道德风险和操作风险,相关人员即可认定尽职免责,真正将尽职免责落到实处,解决了业务人员的后顾之忧。


台州银行则总结提炼出了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风控技术和“三看三不看”,即不看报表看原始,不看抵押看技能,不看公司治理看家庭治理的风险识别技术。另外,在小微企业贷款风险容忍度方面,台州银行视实际情况给予客户经理一定容忍度,如农户等微贷款容忍度为2%。


用好信贷、债券、股权“三支箭”


人民银行行长易纲今年1月在接受记者采访时表示,今年,人民银行将综合运用定向降准、再贷款再贴现、定向中期借贷便利工具等多种货币政策工具,对小微企业实施精准滴灌;用好信贷、债券、股权“三支箭”,支持民企融资纾困。同时,继续发挥“几家抬”政策合力,畅通政策传导机制,督促金融机构加大支持力度,汇聚银政企多方合力,久久为功、千方百计做好民营和小微企业金融服务。


2018年10月22日,国务院常务会议决定设立民营企业债券融资支持工具(简称“支持工具”),以市场化方式帮助缓解企业融资难。


支持工具由人民银行运用再贷款提供部分初始资金,委托专业机构具体运作,通过出售信用风险缓释凭证、提供信用增进服务等方式,重点支持暂时遇到困难,但有市场、有前景、技术有竞争力的民营企业债券融资。


据记者了解,支持工具的推出释放了积极的政策信号,投资者购买民营企业债务融资工具的意愿提升,民营企业发债难得到了一定程度的缓解。截至2019年1月末,支持工具直接或间接带动41家民营企业,发行债务融资工具61只,金额285.2亿元。


与此同时,10月22日以来,有支持工具参与的AA+级和AA级民企加权发行利率分别为5.65%和6.52%,较同期无支持工具参与的同评级、同期限的民企加权发行利率低60-70BP。


有相关企业人士指出,民企债券融资支持工具通过市场化方式支持民企融资,有效缓解了企业融资难。支持工具在债券发行时配套创设信用风险缓释凭证,通过信用加持提振了投资人的信心,帮助企业节约了融资成本,发行效率高,筹集资金速度快,发行结果超出预期,同时提升了企业融资便利程度,为企业正常的生产经营活动提供了支持。


新京报记者 宓迪 编辑 王进雨 校对 柳宝庆

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